Ketika Anda mengumpulkan saldo tabungan Anda, ada gunanya mempelajari cara menghitung bunga atau cara menghitung keumtumgan deposito. Melakukannya memungkinkan Anda merencanakan tujuan-tujuan penting dan memahami kemajuan Anda menuju tujuan-tujuan itu. Ini relatif mudah untuk menghitung bunga yang Anda hasilkan, terutama jika Anda menggunakan spreadsheet gratis atau kalkulator online seperti kelebihan dan kekurangan deposito. Kita akan membahas cara menghitung hal-hal berikut:
- Bunga sederhana
- Investasi tunggal (satu kali)
- Bunga majemuk
- Investasi berkelanjutan (bulanan, misalnya)
1. Cara Menghitung Keuntungan Deposito yang Anda Hasilkan
Bunga adalah biaya uang. Ketika Anda meminjamkan uang atau menyimpan dana ke rekening berbunga, Anda biasanya mendapatkan uang Anda kembali ditambah sedikit tambahan. Jumlah ekstra itu adalah bunga, atau kompensasi Anda untuk membiarkan orang lain menggunakan uang Anda.
Ketika Anda melakukan setoran ke rekening tabungan atau sertifikat deposito di bank, Anda meminjamkan uang Anda ke bank. Bank akan mengambil dana dan berinvestasi di tempat lain, mungkin meminjamkan uang itu kepada pelanggan lain seperti kelebihan dan kekurangan menabung di celengan. Untuk menghitung bunga dari rekening tabungan, Anda memerlukan informasi berikut ini:
- Jumlah setoran atau jumlah yang Anda pinjam, menggunakan variabel “P” untuk pokok.
- Ketika bunga dihitung dan dibayar (tahunan, bulanan, atau harian, misalnya), gunakan “n” untuk berapa kali per tahun.
- Tingkat bunga , menggunakan “i” dan angka dalam format desimal .
- Berapa lama Anda akan mendapatkan bunga untuk , menggunakan “t” untuk istilah (atau waktu) dalam beberapa tahun .
Contoh Dasar: Asumsikan Anda menyetorkan 1.000.000 di bank Anda, Anda mendapatkan bunga setiap tahun, dan akun membayar 5 persen. Berapa banyak yang Anda miliki setelah satu tahun? Untuk perhitungan paling dasar, gunakan rumus bunga sederhana untuk memecahkan jumlah bunga (I). Kami akan melanjutkan ke bunga gabungan di bawah ini.
Menggunakan rumus bunga sederhana :
- P x r x t = I
- 1.000.000 x 5 persen x 1 tahun = 50000
- 1.000.000 x .05 x 1 tahun = 50000
Perhitungan ini berfungsi saat suku bunga Anda dikutip sebagai hasil persentase tahunan (APY) . Sebagian besar bank mengiklankan APY: Angka ini terlihat lebih baik daripada “suku bunga” karena angka tersebut lebih tinggi, dan lebih sederhana karena perlu diperhitungkan. Namun, Anda mungkin hanya mengetahui “tingkat” bunga dan tidak tahu APY.
Dalam hal ini, Anda harus melakukan perhitungan yang berbeda . Jika bank Anda menghitung bunga setiap bulan dan menambahkan penghasilan ke akun Anda setiap bulan, seperti banyak bank, perhitungan bunga sederhana tidak akurat.
2. Hitung Bunga Majemuk
Peracikan terjadi ketika Anda mendapatkan bunga, dan kemudian Anda mendapatkan bunga lebih banyak pada pendapatan bunga yang Anda terima sebelumnya. Untuk menghitung bunga majemuk pada rekening tabungan, rumus Anda perlu mempertimbangkan dua hal:
- Pembayaran bunga periodik lebih sering ke akun, bukan satu pembayaran tahunan. Misalnya, bank Anda mungkin membayar bunga setiap bulan.
- Peningkatan saldo akun yang didasarkan pada perhitungan bunga selanjutnya
Dengan contoh yang sama di atas, kami akan menggunakan rumus untuk bunga majemuk untuk menghitung jumlah akhir (A):
- A = P (1 + r / n) ^ nt
- A = 1.000.000 x (1 + 0,05 / 12) ^ (12 x 1)
- A = 1.000.000x (1,004167) ^ (12)
- A = 1.000.000 x 1.051
- A = 1.051.170 (atau 1.051.200 jika bank Anda mengumpulkan lebih banyak)
Jika sudah lama sejak kelas matematika, caret (^) adalah untuk eksponensial, yang berarti nomor dibangkitkan ke kekuatan yang lain. Misalnya, “x ^ 3” berarti x potong dadu (atau x dinaikkan ke kekuatan ketiga). Jika browser Anda menampilkan pemformatan dengan benar, ini adalah cara lain untuk menampilkannya: A = P (1 + r / n) nt .
Seperti yang akan Anda perhatikan, perhitungan bunga majemuk sedikit lebih tinggi daripada bunga 50.000 yang diperoleh dengan menggunakan bunga sederhana. 5 persen adalah tingkat bunga dalam contoh kita, tetapi APY sebenarnya 5,12 persen. Setiap kali bunga dibayar lebih sering daripada setahun sekali, APY lebih tinggi dari bunga tahunan yang disebutkan. “Tetapi APY memberi tahu Anda berapa banyak yang akan Anda hasilkan, tanpa perlu perhitungan tambahan. 12 sen ekstra mungkin tidak tampak seperti banyak. Penghasilannya semakin mengesankan dengan jumlah dolar yang lebih tinggi dan waktu penahanan yang lebih lama.
3. Hitung dengan Spreadsheet
Spreadsheets dapat mengotomatiskan proses untuk Anda dan memungkinkan Anda membuat perubahan cepat pada input Anda. Untuk menghitung penghasilan bunga Anda dengan spreadsheet, kami menghitung nilai masa depan . Microsoft Excel dan Google Spreadsheet (antara lain) menggunakan kode “FV” untuk rumus ini. Contoh di Google Spreadsheet sudah diisi untuk Anda. Anda dapat mengunduh templat itu dan mengubah angka untuk kebutuhan Anda sendiri. Untuk membuat spreadsheet Anda sendiri, mulailah dengan memasukkan yang berikut di sel mana pun untuk mencari penghasilan menggunakan minat yang sederhana:
= FV (0,05,1,0,100)
Rumus itu meminta suku bunga, jumlah periode, pembayaran berkala (jika ada), nilai masa depan (kecuali Anda memulai dengan nol), dan opsi (tidak ditampilkan di sini) untuk awal atau akhir periode. Ekspresi di atas menggunakan contoh minat sederhana dari sebelumnya. Ini menunjukkan bunga sederhana (bukan bunga majemuk) karena hanya ada satu periode peracikan. Untuk spreadsheet yang lebih canggih, masukkan laju, waktu, dan pokok dalam sel terpisah. Kemudian Anda bisa merujuk ke sel-sel itu dari rumus Anda dan dengan mudah mengubahnya untuk perhitungan “bagaimana-jika”.
Untuk menggunakan bunga majemuk , Anda perlu menyesuaikan beberapa angka. Ubah tarif tahunan menjadi tarif bulanan : 5 persen dibagi dengan 12 bulan menjadi 0,004167. Juga, ubah jumlah periode menjadi 12. Untuk menghitung selama lebih dari satu tahun, Anda akan menggunakan 12 per tahun. Misalnya, empat tahun akan menjadi 48 periode — tetapi yang paling mudah adalah menggunakan spreadsheet yang ditautkan ke atas.
4. Tabungan Berkelanjutan
Contoh di atas mengasumsikan Anda melakukan setoran tunggal. Investasi bulanan: Jika Anda melakukan setoran rutin ke akun Anda di setiap akhir bulan, bukan satu kali pembayaran sekaligus, Anda harus mengubah perhitungan atau rumus spreadsheet Anda. Jika Anda menyetorkan 1.000.000 per bulan untuk lima tahun ke depan, mulai dari nol, Anda akan menggunakan:
= FV (0,004167,60,100)
Perhatikan bahwa Anda menggunakan tingkat bunga bulanan, dan Anda menyesuaikan jumlah periode menjadi 60 bulan. Untuk menghitung dengan tangan, gunakan nilai masa depan dari perhitungan anuitas :
- FV = Pmt x (((1 + r) ^ n) – 1) / r)
- FV = 100 x (((1 + 0,004167) ^ 60) – 1) / 0,004167)
- FV = 100 x (1,283 – 1) / 0,004167
- FV = 100 x 68,0067
- FV = 6800. 67
Jawaban akhir Anda mungkin sedikit berbeda karena pembulatan. Rekening deposito adalah akun di lembaga perbankan. Ini memungkinkan pemegang akun untuk menyetor dan menarik uang pada setiap titik waktu. Uang yang disimpan dalam rekening menentukan bahwa uang yang terutang oleh bank akan dikembalikan ke pemegang akun bersama dengan bunga dan dianggap sebagai kredit deposan. Umumnya Bank digunakan untuk memberikan Bunga Rupa atas uang yang diinvestasikan oleh pelanggan mereka.
Bunga majemuk mungkin merupakan konsep yang paling penting, ketika datang untuk investasi jangka panjang yang sukses. Dimana bunga majemuk adalah jumlah total yang jatuh tempo pada setiap akhir periode yang dihitung dan bunga lebih lanjut dibebankan terhadap pokok dan bunga yang diperoleh selama periode tersebut. Dengan kata lain Bunga majemuk muncul ketika bunga ditambahkan ke pokok, sehingga sejak saat itu, bunga yang telah ditambahkan juga mendapat bunga. Rekening deposito dapat berupa rekening giro, rekening tabungan, atau jenis rekening bank lainnya.
